Перейти к основному содержанию


1 просмотр

Казахстанские банки открывают свои базы данных для частного бизнеса

OpenAPI позволит увеличить оборот электронной торговли, платежей с акцентом на стимулировании безналичного оборота

Фото: Shutterstock

Открытые API, вероятно, станут трендом на рынке IT-решений Казахстана в ближайшие несколько лет. Причем прогресс в этом направлении отмечается не только на уровне частных банков: государство уже сделало первые шаги к тому, чтобы упростить для бизнеса доступ к государственным базам данных. Следующие шаги в области регулирования открытых платформ рынок ждет от Национального банка РК. 

OpenAPI (Application Programming Interface – интерфейс прикладного программирования) – это универсальный интерфейс для пользователей по взаимодействию с сервисами. Другими словами, владельцы сервисов предоставляют сторонним разработчикам управляемый доступ к своим системам. Подобные взаимодействия возможны как между частными компаниями, так и в связке государственных компаний и частного бизнеса, например, при подключении к различным базам данных.

Вопросы по регулированию OpenAPI Нацбанк начал обсуждать с рынком еще весной 2018 года. Летом прошлого года создание открытых платформ в финансовой отрасли обсуждалось в рабочих группах регулятора и банков второго уровня. Стоит отметить, что OpenAPI ко всему прочему является частью программы «Цифровой Казахстан» и уже частично реализован на портале «Открытые данные» Egov. На сайте «Цифрового Казахстана» говорится, что внедрение регулирования в части создания открытых платформ в финансовой отрасли планируется в 2020 году. Задача проекта – увеличить оборот электронной торговли, платежей с акцентом на стимулировании безналичного оборота. 

Открытые API в реальности 

В настоящее время несколько банков уже открыли свои платформы, насколько это позволяет законодательство, либо заявляют о готовности сделать это. Работа идет по принципу «что не запрещено, разрешено». Так, открытые API уже предоставляет Альфа-Банк. 

«API, который не нарушает Закон РК «О персональных данных», мы уже активно выставляем и находим партнеров. В частности, его используют финтех-компании. Проект платформы открытого API зародился год назад. На текущий момент статистически у нас в месяц через API проходит порядка 12 млн запросов», – говорит управляющий директор блока информационных технологий ДБ «Альфа-Банк» Андрей Сабынин.

В банке открыли для сторонних разработчиков несколько сервисов, в том числе связанных с государственными базами данных. «Это такие сервисы, как, например, поиск административных штрафов и их оплата. К нам подключилось большое количество финтех-компаний, стартапов. Кроме них нашими партнерами являются компании Okauto.kz, Kolesa.kz, которые получают информацию об автомобильных штрафах через наш API и пользуются нашим эквайрингом. Выгода банка заключается как раз в предоставлении интернет-эквайринга: мы получаем небольшую комиссию с каждой интернет-транзакции. Таким образом, даже не нарушая и полностью соблюдая закон о защите персональных данных, можно найти те сервисы, которые приносят банку реальные деньги. Таким образом можно монетизировать платформу открытого API», – поделился Сабынин.

Сегодня в Казахстане нет нормативов по внедрению OpenAPI. Тем не менее такие решения ожидаются рынком, для того чтобы процесс предоставления API регулировался Нацбанком.

«В Европе есть вторая платежная директива (PSD 2), которая регламентирует и даже обязывает банки предоставлять третьим лицам определенного рода сервисы. При согласии клиента банка эти сервисы могут дать доступ третьей стороне к выписке, к информации о состоянии счета и даже к платежным операциям», – рассказал Сабынин.

Спикер отметил, что OpenAPI позволяют создавать приложения в формате универсального мобильного банка. Фактически такие приложения являются банковскими агрегаторами, через которые клиент может подключаться к разным банкам, получая возможность управлять своими деньгами и совершать рутинные операции через одно приложение. «Таким образом, отпадет необходимость отдельно устанавливать приложение для каждого банка, клиентом которого вы являетесь. Однако на текущий момент такого рода проекты с нынешним законодательством реализовать нельзя», – отметил Андрей Сабынин.

Генеральный директор SAS Казахстан Андрей Суставов добавил, что из одного приложения клиент сможет не только управлять счетами в разных банках, но и получать кредиты и подтверждать свою платежеспособность. «У банков расширяются каналы дистрибуции финансовых продуктов и сервисов благодаря приходу сторонних информационных систем и организаций. Банки также получают доступ к сервисам этих систем и организаций, что позволит им создавать новые услуги. Да, при этом растет конкуренция, каждому отдельному банку приходится прилагать больше усилий, но для рынка в целом это благотворная ситуация», – говорит Суставов. 

По его мнению, если для клиентов такие решения несут удобства, то для банков повышается конкуренция: необходимо будет точнее таргетировать своих клиентов, выделять их из общей массы. Комиссионный доход, который банки получают на межбанковских переводах, снизится, но появятся новые бизнес-модели и новые сервисы, на которых можно будет зарабатывать. 

Генеральный директор Smart Pay Олжас Кундакбаев рассказал, что сегодня в Казахстане есть несколько частных сервисов, которые подключены к базам налоговых органов и Минюста РК. Например, такой проект, как Kompra.kz, осуществляет проверку контрагентов, сервис «Подпиши.Онлайн» автоматизирует подписание трудовых договоров. Ресурс easypay.kz дает возможность оплатить любые налоги и соцотчисления за ИП. «Варианты монетизации бизнес выбирает сам. Это либо подписка, или оплата за сервис онлайн по заявкам», – пояснил Кундакбаев.

Он добавил, что в части регулирования OpenAPI сейчас многое связано с персональными данными и с гостайной – проводится работа по уточнению того, что можно открыть, а что пока открывать не будут. «Тема стала актуальной потому, что сейчас реализуется программа «Цифровой Казахстана». И для того чтобы создавать сервисы, рынку нужны данные, а данных нет в отрытом доступе – поэтому процесс тормозится», – говорит Кундакбаев.

По имеющейся у него информации, в Казахстане планируется создание единого оператора – шлюз, через который компании будут обращаться за данными. И хотя законодательно пока такое решение не принято, оно могло бы стать прорывным для рынка платежей, считает Кундакбаев, это помогло бы вывести из тени большой оборот средств.

При этом если Нацбанк регламентирует условия, при которых банки будут открывать свои данные, тогда появится еще 10–15 стартапов, которые будут помогать развивать безналичные платежи.

К слову, госорганы предоставляют доступ к своим базам. Но, по словам Олжаса Кундакбаева, через очень забюрократизированный канал, где все очень долго и дорого. По этим причинам частные компании сегодня отказываются от идеи интегрироваться с государственными базами.

Выходцы из акселератора Tech Garden, компания Assistant планируют работать c открытыми API в государственной базе, и связано это с изменениями в части предоставления информации.  По словам директора Assistant Рустема Тубекбаева доступ к данным под эгидой «электронного правительства» существует давно. Так шлюз «электронного правительства» был первоначально запущен еще в 2009 году, платежный шлюз «электронного правительства» (ПШЭП) к которому подключены БВУ и Казпочта и портал «Открытые данных» уже реализованы . Однако данные с портала были недостаточными в общем-то ценности не представляли, поскольку содержали фактически ненужную информацию вроде списка акиматов областей, или музеев с указанием режима работы, рассказывает Тубекбаев.

Более результативным стал платежный шлюз «электронного правительства». Он создавался для платежных систем, для банков и позволил с прошлого года реализовать проект онлайн оплаты налогов, которая до этого момента была недоступна.

Теперь ситуация будет меняться.18 марта были внесены изменения в закон РК «Об информатизации», согласно которым упрощается процедура доступа к данным. «Данные всегда были доступны. Однако теперь упростили доступ и сделали его бесплатным, раньше для того чтобы получить доступ, около трех миллионов тенге была государственная пошлина, для простого стартапера это дороговато», - отметил он.

Доступ стал бесплатным, процедура упрощена, закон принят. Дело за малым: довести до ума подзаконные акты и установить правила, после чего желающие смогут ринуться в бой за госданными. Специалист ожидает, что первые «птенцы» появятся скорее всего только на следующий год, поскольку процедура проверки компании, которая решит получить доступ к данным по его словам может занять как минимум полгода.

Для чего такой проект нужен государству? Г-н Тубекбаев полагает, что так оно перестанет тратить бюджетные деньги на egov.  По его мнению частный бизнес может создать подобный портал на собственные средства и заниматься его обслуживанием,  а государство сохранит деньги на более важные цели, и получит пользователей довольных государственными услугами.

«Бизнес возьмет на себя эти расходы, и за какие то деньги будет предоставлять свои услуги, которые при этом  будут качественными», - резюмировал спикер.


1019 просмотров

Жители Западного Казахстана стали больше покупать доллары

За шесть месяцев 2019 года тенге показал ослабление своих позиций по отношению к двум иностранным валютам

фото: shutterstock.com

Постепенное подорожание российского рубля с начала 2019 года уже вызвало резкое падение спроса на эту валюту сразу в двух областях – Атырауской и ЗКО, в каждой из них зафиксировано уменьшение продаж более чем на 2 млрд рублей по сравнению с 2018 годом. Активнее ли народ скупает доллары и почему, выяснял «Курсив».

За шесть месяцев 2019 года тенге показал ослабление своих позиций по отношению к двум иностранным валютам: согласно официальным данным Национального банка РК, за полгода на 6,3% в стране подорожал доллар США, на 7,5% вырос курс российского рубля. Отметим, что за январь-июнь 2019 года евро стал дешевле на 0,4%.

Спрос на рубль

«Курсив» проанализировал данные в разрезе западного региона РК, предоставленные филиалами Национального банка РК по четырем областям. Выяснилось, что основной валютой спроса в западных областях РК является российский рубль. Эту особенность специалисты главного финрегулятора РК объясняют тем, что географически три области западного региона граничат с несколькими областями России, куда население периодически выезжает за покупками широкой номенклатуры товаров как для личного потребления, так и для реализации в торговых точках. На покупку «деревянного» приходится свыше 90% всех расходов жителей региона на иностранную валюту. Однако резкое подорожание рубля относительно тенге уже внесло свои коррективы – продажи российских денег по областям с начала 2019 года ощутимо просели.

Лидером по объему приобретаемых российских рублей является ЗКО. Западноказахстанцы за пять месяцев 2019 года приобрели в банках второго уровня и обменных пунктах 4,9 млрд рублей. Однако при сравнении с аналогичным периодом 2018 года становится понятно, что ситуация здесь не самая радужная: за январь-май прошлого года население ЗКО купило на 2 млрд рублей больше.

В Актюбинской области за январь-май 2019 года банки и обменные пункты продали населению 3,5 млрд российских рублей. Это незначительно – всего на 234 млн рублей – меньше, чем за аналогичный период прошлого года.

Атыраусцы в январе-мае этого года купили 1,9 млрд рублей. Причем в сравнении с пятью месяцами прошлого года становится очевидно: жители этой области так же, как и западноказахстанцы, теряют интерес к российской валюте. Итог – рублей куплено на 2,5 млрд меньше, чем за аналогичный период прошлого года.

Наименьший спрос на российскую валюту проявляют жители Мангистауской области – здесь за пять месяцев текущего года было куплено 243,4 млн рублей (именно эта область территориально находится дальше всех от границы с РФ. – «Курсив»). По данным Мангистауского филиала Нацбанка, в области наметилась тенденция к снижению спроса на эту валюту еще год назад и продолжает набирать обороты: разница между прошлогодними объемами продаж «деревянного» и январем-маем 2019 года составила 338 млн рублей.

Безымянный222.png

«Зелень» в тренде

Американский доллар также является привлекательной валютой на западе РК для населения Атырауской области. БВУ и обменные пункты продали за январь-май 2019 года жителям этой области $155,5 млн. Отметим, что атыраусцы демонстрируют стабильно высокий спрос в отношении «зеленого»: эта сумма выросла по сравнению с аналогичным периодом 2018 года на $34,7 млн.

Вторыми по объемам приобретенных долларов стоят жители Мангистауской области: за пять месяцев текущего года они приобрели $132,7 млн. Здесь, наоборот, повышение курса доллара отпугнуло потенциальных покупателей этой иностранной валюты – в итоге мангистаусцы купили долларов за означенный период времени меньше на $5,8 млн, чем за пять месяцев 2018 года.

Всплеск интереса к американской валюте наметился в ЗКО – за те же январь-май 2019 года западноказахстанцы купили $69,8 млн (на $26,6 млн больше, чем за аналогичный период прошлого года).

Стабилен спрос на доллары в Актюбинской области: за указанный период этого года банки второго уровня и обменные пункты продали здесь $66,7 млн (на $5,8 млн больше, чем в 2018 году).

В областных филиалах Нацбанка РК поясняют, что постепенно – в пределах 5–10% – ежегодно вырастает спрос на европейскую валюту – евро. Однако ажиотажного спроса на нее нет. Приобретают евро в основном те, кто едет путешествовать в Европу, обучает детей за границей, проходит лечение в европейских медицинских клиниках.

Скромные вклады – в тенге, солидные – в долларах

Относительно депозитного рынка в Нацбанке пояснили, что население западного региона хранит свои сбережения в двух валютах – тенге и долларах США. Так, наибольшая сумма накоплений на конец мая 2019 года находится на депозитах населения Актюбинской области – 255,8 млрд тенге (из них 70,7% – это тенговые вклады). Депозиты физических лиц Атырауской области в общей сумме составляют 223,6 млрд тенге (из них 64% – это накопления в национальной валюте), ЗКО – 215 млрд (тенговых вкладов 70%).

Наименьшая сумма банковских вкладов у жителей Мангистауской области – 193,3 млрд тенге (из них 55,5% – в национальной валюте).

На официальном сайте Казахстанского фонда гарантирования депозитов содержится информация о том, что валютные вклады предпочитают в основном держатели крупных сумм. Для них главным критерием выбора валюты сбережений, в отличие от тенговых вкладчиков, является сохранность и диверсификация средств, а доходность является второстепенным фактором. Так, до 82% долларовых депозитов населения страны приходится на вклады в размере свыше 500 млн тенге.

Безымянный2.png

Точка зрения

валютный рынок-Кусаинов.jpg

Айдархан Кусаинов, экономист:

«Сейчас в экономике Казахстана стал проявляться нехороший знак – народ опять стал отдавать предпочтение доллару, пошла очередная волна долларизации. Полностью отказаться от иностранной валюты не может ни одно государство, она нужна: кто-то едет заграницу, кто-то делает переводы детям, кто-то бизнесом занимается – возит товары из соседних государств.

Но еще год-два назад мы видели существенное перестроение предпочтений казахстанцев в сторону рубля, что отражало нашу реальность – у нас налажены торговые связи с Россией. И это было нормальным, здоровым поведением торговых агентов – покупать ту валюту, которая тебе нужна. Сегодня люди перестали покупать рубль, а покупают доллар, потому что, я предполагаю, психологически они опять настроили себя на то, что «доллар – он и в Африке доллар, а рубль колеблется, непонятно, сколько он будет стоить завтра».

Я считаю, что такая ситуация – неизбежный результат стабильности номинального курса доллара, и это очень плохо. Когда курс тенге к доллару, рублю туда-сюда плавал, менялся, отражал какие-то экономические реалии, все было нормально. Сейчас, когда курс доллара зафиксирован в коридоре 380–383 тенге, народ думает: «Валюта стабильная, ее нужно покупать. Поеду в Россию, обменяю там доллары на рубли». Таким образом, мы опять стали привязываться к доллару, опять у людей стала проявляться долларизация сознания. И если курс уйдет за 390 тенге за доллар, то у народа начнется мегапаника и начнут расти цены – даже на то, что приобретается не за доллары.

Я думаю, что людям не стоит паниковать. Тенге будет плавать относительно рубля, и какие-либо валютные игры возможны, если у вас лично есть навык валютного трейдера. Уходить в доллары, на мой взгляд, тоже не имеет смысла – маржа обменников меньше колебания курса,на этом вы много не заработаете».

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Читайте нас в TELEGRAM | https://t.me/kursivkz

Вопрос дня

Архив опросов

Депозиты в какой валюте вы предпочитаете?

Варианты

Цифра дня

старше 20 лет
половина продаваемых авто в Казахстане

Цитата дня

Земля должна принадлежать тем, кто на ней работает. Земля иностранцам продаваться не будет. Это моя принципиальная позиция

Касым-Жомарт Токаев
президент Республики Казахстан

Спецпроекты

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Рейтинг прозрачности крупнейших компаний Казахстана

Биржевой навигатор от Freedom Finance

Биржевой навигатор от Freedom Finance


KAZATOMPROM - IPO уранового гиганта
Новый Курс - все о мире инвестиций

Банк Хоум Кредит

Home Credit Bank


Новый Курс - все о мире инвестиций
Новый Курс - все о мире инвестиций